“보건소에서 서민들에게 진료를 하고 있는 공보의입니다. 보람도 있지만 시간이 아깝기도 합니다. 월급이 적어서 재테크라고 할 것도 없지만 그렇다고 시간과 돈을 마냥 허비하는 것도 좋지 않을 것 같아 자주 찾아오는 보험설계사에게 물어봤더니 보험 외에는 큰 도움이 되지 않더군요. 종신보험하나 가입해두고 적금을 조금씩 하고 있습니다. 결혼도 해야하고 나중에는 개원도 생각이 있습니다”
1.재무목표 수립이 가장 중요하다
사람들은 누구나 소득이 증가하면 저축도 많이 할 수 있고 모든 재정적 문제점들이 모두 해결 될 것으로 막연히 기대하고 살아간다.
하지만 주변의 선배들에게 물어보면 씀씀이가 조금 더 커졌을 뿐 더 나아졌다는 얘기를 들어보기는 힘들 것이다. 소득이 늘면 그동안 참고 살아온 것에 대한 한풀이로 소비를 늘리다 보니 저축할 여유 돈이 생기지 않게 된다.
심지어 나중에 많이 벌 것을 예상하고 마이너스통장과 카드를 만들어 쉽게 사용하는 사람들을 자주 볼 수 있다. 막상 소득이 늘었을 때는 빚 갚느라 정작 돈을 모으지 못한다.
그래서 치밀한 재무설계를 세우지 않고서는 결혼도, 주택마련도, 개원도 돈 때문에 마음대로 하지 못하게 된다.
피할 수 없는 노후생활비도 이미 손을 대지 못할 정도로 늦어버린 경우도 많다. 사회 초년생일 때 재무목표를 잘 세워두고 이를 차근차근 실천해 나가면 이후에도 개인 재무목표를 조금 더 쉽게 달성해 갈 수 있다.
재무목표는 사람마다 다르다. 살아온 인생과 앞으로 살아갈 꿈이 다르기 때문이다. 이번 상담을 해온 최모 공보의의 경우 결혼은 2년후 할 것이며, 자녀는 4년후 1명만 두고, 8년뒤에 개원을 목표로 하고 있다.
물론 노후는 누구나 받아들이고 싶지 않지만 가장 큰 문제로 다가올 것이다.
2.가장 효과적인 금융상품을 선택해야 한다
당장 2년후의 결혼자금을 마련해야 한다. 물론 부모님이 주택은 전세로 마련해주기로 했지만 결혼식비용은 스스로 해결 한다고 했다.
2년간 신혼여행비와 결혼식 비용으로 1000만원을 마련할 계획이다. 2-5년 사이의 금융상품으로는 최근 적립식펀드가 가장 좋다.
당분간 지수상승이 예상되므로 10위권 내 운용사의 성장주펀드로 가입해 두는 것이 바람직하다. 가장 이루고 싶은 소원인 개원은 8년 뒤인데 최소 1억5천만원 정도가 필요할 것으로 예상된다.
봉직의로 월급이 늘어나게 되면 가치주 펀드와 적립식펀드에 분산투자해서 매월 200만원씩 불입하면 5년 동안 1억 5천만원(수익률 10% 가정할 경우)을 모을 수 있다.
10년 이후의 자녀교육비와 노후연금으로는 변액유니버셜보험이 좋다. 적립식펀드와 변액유니버셜보험의 가장 큰 공통점은 펀드로 목돈을 마련한다는 것이고 가장 큰 차이점은 적립식펀드는 5년 내외의 상품으로, 변액유니버셜보험은 10년 이상의 장기상품으로 좋다는 것이다.
그것은 수수료 공제방식 때문인데 적립식펀드는 단기 중기 상품으로서 수수료를 매년 일정하게 공제하지만 변액유니버셜보험은 20년 정도 유지될 것으로 예측하고, 7년 이내에 대부분의 수수료를 공제하기 때문에 오래 유지할수록 매우 저렴한 수수료로 펀드를 운용할 수 있기 때문이다.
하나의 상품에 가입해도 여러 개의 펀드를 동시에 가입할 수도 있다. 지금은 한국의 주식시장이 유망하므로 한국의 우량주 주식이 가장 많이 편입된 성장주펀드에 가입하는 것이 좋다.
변액유니버셜보험 상품은 10년 이상 유지할 때 비과세되는 자유입출금펀드 통장으로 사용할 수 있어서 고소득자에게 매우 유리한 상품이다.
매월 20만원씩 불입하는 연금저축신탁은 노후 연금 대비 상품으로 우선 소득공제혜택을 연간 240만원까지 받을 수 있는데 세금을 적게는 20만원, 많게는 40만원까지 절약할 수 있다.
또한 펀드투자상품이므로 일반연금저축에 비해 수익률도 좋아서 이중 효과를 누릴 수 있는 노후 대비용 연금 상품이다.
하지만 이 연금신탁은 보험회사에서 취급하지 않고 증권사나 은행에서 주로 판매되고 있어서 아직 많이 알려지지는 않은 상품이기도 하다.
최 공보의와 똑같은 수입이지만 수익률로 1%, 절세로 1%, 절약과 저축으로 1%, 총 3%만큼의 이익을 더 챙긴 다른 의사들은 30년간 얼마의 이익을 더 남기게 될까? 의사들의 평균 수입이 800만원이라고 가정하면 20년간 얼마의 소득차이가 생길까?
치밀한 재무설계를 통해 10%의 수익을 낸 최 공보의와 낭비와 저금리, 비절세로 7%의 수익만 낸 의사는 원금 19억 2천만원으로 같지만 최 공보의는 붙은 이자소득이 42억이고 후자는 이자소득은 22억7천만원에 불과하다.
※자문: 의료전문변호사 김성태, 세무사 명영호, 하나은행 이태영, 메리츠증권 조범석
(1:1 맞춤재무컨설팅 ☎02-564-6303, 017-331-3446, 전자우편 kms@assetbe.com)
평균 수명 증가에 가장안전하게 대처하는 첫 번째 방법은 종신형 연금을 기초수입으로 해놓아야 한다. 자신이 원하는 노후생활비의 50%는 연금으로 충당할 수 있어야 한다.
고소득자의 경우 국민연금으로 충당할 수 있는 비중은 20%도 되지 않을 것으로 보인다.
나머지 30%는 개인연금으로 충당해야 하므로 투자형 연금과 확정금리형 연금으로 더 크게 보완 해야 한다.
두 번째 몇 년후 우리나라도 일본의 아파트처럼 저출산에 따른 수요 감소와 고령화에 따른 대도시 위주의 아파트 물량증가(노인들의 도시이탈, 소형 아파트이주)에 따라 값이 폭락하거나 처분곤란 한 골칫덩어리가 될 수 있다.
현재의 아파트는 폭락하기 전에 반드시 처분하고 관리비 세금을 고려해 부부의 노후를 즐길 수 있는 입지와 환경을 고려해 중소형아파트로 이사해야 한다.
나머지 금액은 전액 개인연금에 일시불 또는 적립식으로 남은 5년간 노후준비를 하는 것이 바람직하다.
세 번째 상가는 계속 유지하되 개발이나 상권의 흐름, 수익성을 끊임없이 예의주시해야 한다. 전문가의 도움이 필요하고, 판단력이 흐려지는 70대 이후에는 상가도 처분해서 연금화하는 것이 좋다.
네 번째 현재의 예금은 물가상승률을 고려하면 실질 가치가 점점 하락하는 것과 같다. 따라서 은행보다는 금리가 1%라도 높은 상호저축은행 등에 예금자 보호가 되는 5천만원씩 분산 예치하거나 일부는 펀드에 중장기적으로 분산투자하는 것이 좋다.
다섯 번째 펀드는 21세기 투자대안이다. 다만 중장기적인 관점에서 투자해야 하고 변액유니버셜보험이나 변액연금을 가입보다는 환매가 중요하고, 수천개의 펀드 중 어느 것이 좋은지를 판단해주는 금융주치의인 전담 개인재무컨설턴트를 두는 것이 좋다.
개인금융선진국인 미국과 일본, 우리나라의 자산보유비중은 다음과 같다. 미국의 노인은 풍부한 현금과 연금을 보유하고 있고 일본의 노인들은 2-3채의 아파트를 보유하고 있다. 일본부동산 버블이 꺼지면서 노후문제가 심각해 졌다.
우리나라도 이대로 가다간 일본의 전철을 밟을 가능성이 많다. 고령사회로 접어들기 전에 빨리 개인금융을 유동성이 높은 자산으로 옮기는 것이 좋다.
또한 미국의 어느 통계자료에 의하면 개인자산 투자의 가장 큰 성공비결이 무엇인가? 라는 설문조사에서 분산투자라고 했다. 거기에 비하면 우리나라는 개인의 모든 자산이 부동산에 집중되어 있어 개인재산에 재난이 다가 올 수도 있다.
※자문: 의료전문변호사 김성태, 세무사 명영호, 하나은행 이태영, 메리츠증권 조범석
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김 원장은 개원 4년만에 수입 측면에서 안정권에 접어든 것 같다. 하지만 재무 설계 없이 막연히 운영하고 있기 때문에 지출 관리와 효율적인 투자, 향후 목표달성에 문제점이 발견되고 있다.
우선 노후자금과 자녀 대학교육자금으로 향후 필요한 비용에 비해 현재의 적립액과 상품으로는 물가상승률을 따라잡기에 부족하다.
목표 달성을 위해서는 적극적인 투자방식이 필요하고, 생활비 등의 지출을 축소할 필요가 있다.
교육비도 막연한 백화점식이 아니라 자녀의 미래와 연계된 선택과 집중이 요구된다. 종신보험 역시 보험료에 비해 보장 측면에서 적합하지 않다.
또한 연금전환을 통한 노후자금 활용도 적절하지 않고, 물가상승과 평균수명 증가로 인해 상속재원으로 사용하기에도 한계가 있다.
따라서 보장은 저렴한 소멸성 통합보험으로 대체하고, 나머지를 변액연금이나 변액유니버셜보험으로 대체하는 게 바람직하다.
첫 번째 고민인 노후자금에 대해 결론을 말하자면 변액유니버셜보험은 그대로 유지하고, 연금보험 100만원은 해지한 후 변액유니버셜보험으로 바꾸는 것이 좋다.
종신보험은 60세에 연금으로 전환하면 원금 밖에 환급 되지 않기 때문에 노후자금으로 부적합하다.
이와 함께 보장에 비해 보험료가 너무 비싸다.
가족통합형 소멸성 정기보험으로 대체하는 것이 좋으며, 적립식펀드는 장기적으로 자금을 크게 예치할 경우 수수료 과다와 펀드변경의 불편함, 연금 전환의 불가능 등으로 변액유니버셜보험보다 좋지 못하다.
특히 노후자금으로 얼마가 필요한지 산출해 볼 필요가 있다. 김 원장은 60세부터 매월 현 가치 기준으로 700만원 정도를 현금으로 사용하길 희망하고 있다.
현재의 700만원은 60세가 되는 25년 후 물가상승률 3.6%를 반영하면 1500만원이다.
여기에다 평균수명 증가로 90세까지(부인의 수명을 고려해야 함) 30년을 산다고 하면 53억원이 필요하고, 국민연금과 부동산 임대수입을 고려하면 50%인 26억을 준비해둬야 한다는 계산이 나온다.
현재 가입하고 있는 변액유니버셜보험을 25년간 불입하면 연 환산 수익률 10%로 가정했을 때 11억 정도다. 현재 연금보험은 적용이율 4.8%로 5억 가량이다.
만약 금리가 떨어진다면 훨씬 적어질 수 있다. 종신보험은 대개 자녀상속용으로 가입한 사례가 많지만 90세에 사망한다면 지금부터 55년 후에는 3.6%의 물가상승률을 적용하면 7천만원에 불과하다.
갑작스런 유고시 어린 자녀들을 위해 보장성으로 가입한다 하더라도 5억원의 보상을 받기위해 정기보험에 가입하면 11만원에서 20만원에 불과하므로 나머지 80~90만원을 적립투자하는 것이 좋다.
60세에 26억을 준비하기 위해서는 수익률 10%가 될 수 있는 상품에 25년간 200만원씩 불입할 경우 가능하고 은퇴가 앞당겨져 기간을 축소하기 위해서는 조금 더 많은 적립액이 필요하다.
지금 불입중인 연금보험은 변액유니버셜보험으로 바꾸고, 종신보험도 보장용으로 가족통합정기보험으로 대체하고, 나머지는 자녀교육자금을 위한 적립식펀드나 변액유니버셜보험에 가입하는 것이 좋다는 것이다.
두 번째 고민에 대한 해답은 대출을 갚는 것보다 그대로 활용하고 예금은 안정성과 수익성을 고려해 투자하는 것이 더 큰 이익이 된다는 점이다.
현재 이자를 연간 1200만원씩 지출하고 있지만 이자가 비용처리되면서 종합소득세를 500만원 가량 절세하게 된다. 실제 이자 지출은 700만원을 하는 것과 같다는 것이다.
2억원의 예금으로 대출이자를 즉시 갚는 것과 그렇지 않고 투자를 할 때 어떤 것이 유리한지 시뮬레이션을 해 보자.
우선 갚는다면 예금 2억으로 대출이자 700만원이 절약된다.
그러나 2억으로 5% 확정금리 상품에 넣어두면 이자소득세를 제하고도 846만원의 이자소득이 발생, 이자 700만원을 제하고 크지는 않지만 연간 146만원의 이익이 발생되며, 만약 최근 우수한 펀드처럼 50%의 수익을 냈다면 수수료와 이자 700만원을 제하고도 8550만원의 수익이 발생된다.
펀드안정기에 통상 10%의 수익을 가정할 때에도 수수료와 이자 700만원을 제하면 연간 700만원의 이익이 생긴다.
물론 펀드의 수익률은 확정보장형이 아니기 때문에 비과세되는 확정금리상품과 분산투자를 하는 것이 현명하다. 그리고 대출이율을 낮추는 방법으로 엔화대출을 활용할 수도 있다.
※자문: 의료전문변호사 김성태, 세무사 명영호, 하나은행 이태영, 메리츠증권 조범석
(1:1 맞춤재무컨설팅 ☎ 02-527-2202, 017-331-3446)
